Iniziative a presidio del rischio di credito di Carlo Pandolfini

Come già evidenziato i primi segnali di deterioramento del rapporto emergono dai dati andamentali della relazione. Al verificarsi dei primi eventi "anomali", ed in particolare al verificarsi di sconfinamenti sul conto corrente e morosità su finanziamenti a rimborso rateale, è opportuno seguire questa scaletta di iniziative, da adattare in base alla gravità e intensità delle anomalie sottostanti:

1. telefonare al cliente o a persone a lui collegate per chiedere spiegazioni e definire le modalità e i tempi di sistemazione della posizione (annotarsi l'esito e gli impegni - scadenzare un controllo);
2. se l'anomalia persiste telefonare al cliente evidenziando il mancato rispetto di quanto concordato con la precedente telefonata. Invitarlo in filiale per un colloquio. Farsi confermare l'indirizzo di residenza;
3. a distanza di pochi giorni, se l'anomalia non è stata rimossa, inviare una lettera di convocazione in filiale - nei casi più gravi (assegni senza provvista, addebito carta di credito) invitare il cliente in filiale a mezzo telegramma;
4. in considerazione dell'atteggiamento recidivo della controparte a questo punto sarà opportuno togliere al cliente la disponibilità di mezzi di pagamento che potrebbero metterci in difficoltà (protesto assegni o blocco della carta con segnalazione CAI) ed aumentare l'esposizione;
5. nel caso in cui il cliente non si sia fatto vivo invitare il cliente in filiale a mezzo raccomandata;
6. se passa un'altra settimana senza esito inviare, a mezzo raccomandata, una lettera di intima al debitore e agli eventuali garanti.

A questo punto, con le evidenze dei tentativi di recupero ed in base ai vari esiti intermedi (cliente non più rintracciabile/recidivo/...) e alle garanzie a presidio del rischio, potremo valutare se dare corso ad iniziative giudiziali di recupero del credito o intraprendere altre strade (riferimento ad agenzia di recupero, perdite su crediti ...).

***

E' importante, al primo segnale di deterioramento del rapporto, porre in essere tutte quelle cautele e iniziative finalizzate al graduale rientro nelle esposizioni. E' importante mantenere sempre un contatto col cliente scadenzando gli impegni assunti. Il mancato rispetto di quanto stabilito deve essere portato all'evidenza del cliente, affinchè si senta monitorato.