La fideiussione (crediti di firma) di Carlo Pandolfini

 

 

Art. 1936 C.C.

 

Nozione - È fideiussore colui che, obbligandosi personalmente verso il creditore, garantisce l'adempimento di un'obbligazione altrui.

 

La fideiussione è efficace anche se il debitore non ne ha conoscenza.

 

Il fideiussore è obbligato in solido col debitore principale al pagamento del debito, salvo che non sia espressamente esclusa la solidarietà.

Per la validità della fideiussione non è richiesta una forma particolare, per cui, in teoria sarebbe anche possibile la forma verbale. Tuttavia, di norma, l'impegno è assunto solo per iscritto, sotto forma di atto pubblico, di scrittura privata autenticata, di clausole inserite nello stesso contratto sottostante o di lettera commerciale. Quest'ultima è la più ricorrente.

 

Di seguito riportiamo gli elementi che, nel rilascio di una fideiussione, devono essere oggetto di attenta analisi e valutazione: 

In sede di stesura del testo della lettera di fideiussione la filiale deve evitare clausole o formulazioni poco chiare o contraddittorie, che possano rappresentare fonte di contestazione da parte del beneficiario.

La copia del testo da rilasciare deve comunque essere preventivamente sottoscritta per accettazione dal richiedente. Tale cautela consente di prevenire eventuali eccezioni dell'ordinante, specie quando la Banca intenda apportare di propria iniziativa modifiche al testo. A tal proposito occorre ricordare che molto spesso (ad esempio nelle garanzie rilasciate per gare di appalto od a favore di amministrazioni pubbliche), il beneficiario richiede il rilascio di fideiussioni con testi ben precisi ed immodificabili, per cui una variazione potrebbe essere di pregiudizio nel rapporto commerciale fra il nostro cliente ed il beneficiario.

 

In ogni caso, prima di sottoscrivere una fideiussione, si deve valutare attentamente il rischio ed effettuare un esame circostanziato della serietà e correttezza economica del beneficiario, oltre che del richiedente. 

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Appare chiara, nella definizione della rischiosità sottostante la concessione di un credito di firma, l'importanza dell'analisi del testo della fideiussione. A tal proposito è consigliabile, fin dal primo approccio col cliente, farsi rilasciare una bozza del testo da sottoporre alla valutazione degli uffici competenti e, nel caso di richieste che si discostino dagli schemi standard di gradimento della Banca, richiedere la controgaranzia sotto forma di pegno su titoli o denaro.